Sia Medicare Originale che i piani Medicare Advantage sono progettati per fornire copertura sanitaria agli anziani e alle persone con disabilità, ma differiscono significativamente in termini di costi, reti di copertura e spese out-of-pocket. Comprendere queste differenze chiave è fondamentale per decidere quale percorso si adatta meglio alle proprie esigenze sanitarie.
Analizziamo prima le strutture dei costi. Con Medicare Originale, gestito direttamente dal governo federale, i costi sono standardizzati. Il governo stabilisce i premi, le franchigie e le coassicurazioni per la Parte A (assicurazione ospedaliera) e la Parte B (assicurazione medica). Ad esempio, con la Parte B, si è in genere responsabili del 20% del costo per la maggior parte delle visite mediche e degli esami di laboratorio. Mentre la maggior parte delle persone non paga un premio mensile per la Parte A perché ha pagato le tasse Medicare durante la vita lavorativa, la Parte B prevede un premio mensile standard, fissato a $ 174,70 nel 2024 per la maggior parte dei beneficiari, con premi più elevati per coloro che hanno redditi più alti. Per gestire questi costi out-of-pocket associati a Medicare Originale, molte persone scelgono di acquistare una polizza Medigap o di assicurazione supplementare Medicare. Queste polizze integrative aiutano a coprire franchigie, co-pagamenti e coassicurazioni, riducendo efficacemente il rischio finanziario, sebbene non impongano un limite massimo alla spesa annuale out-of-pocket.
D’altra parte, i piani Medicare Advantage (MA), offerti da compagnie assicurative private approvate da Medicare, hanno una struttura dei costi diversa. Sarà comunque necessario pagare il premio della Parte B al governo e potenzialmente un premio della Parte A, se applicabile. Inoltre, la maggior parte dei piani Medicare Advantage potrebbe prevedere un premio mensile aggiuntivo, sebbene valga la pena notare che circa tre quarti degli iscritti a MA nel 2024 sono in piani senza premio aggiuntivo oltre alla Parte B. Invece della coassicurazione del 20% prevista da Medicare Originale per i servizi della Parte B, i piani Medicare Advantage spesso utilizzano co-pagamenti fissi per servizi come le visite mediche, che potrebbero essere un importo fisso come $ 20 o $ 50. Una caratteristica significativa dei piani Medicare Advantage è il limite annuale per le spese out-of-pocket. Nel 2024, questo limite è fissato a $ 8.850 per i servizi in rete e a $ 13.300 per i servizi in rete e fuori rete combinati se il piano copre entrambi. Alcuni piani possono persino avere massimali out-of-pocket inferiori, fornendo un certo grado di prevedibilità finanziaria.
Oltre ai costi, un altro fattore critico da considerare è dove è possibile accedere alle cure. Medicare Originale offre una copertura nazionale. Finché l’operatore sanitario accetta Medicare, è possibile ricevere cure in qualsiasi parte degli Stati Uniti. Ciò offre una notevole flessibilità, soprattutto per coloro che viaggiano frequentemente o vivono in più luoghi. I piani Medicare Advantage, tuttavia, operano all’interno di reti di fornitori, in genere limitate a specifiche aree geografiche. Ciò significa che la scelta di medici e ospedali potrebbe essere limitata a quelli all’interno della rete del piano per ricevere la copertura in rete e costi inferiori. Se si viaggia frequentemente o si trascorre del tempo in una casa vacanza al di fuori dell’area di servizio del piano, l’accesso all’assistenza in rete con un piano Medicare Advantage potrebbe essere difficile, con conseguenti costi out-of-pocket più elevati o copertura negata se si cerca assistenza fuori rete. Sebbene i piani Medicare Advantage siano ampiamente disponibili negli Stati Uniti, le scelte di piano possono essere più limitate nelle aree rurali rispetto ai centri urbani.
È importante notare che né Medicare Originale né Medicare Advantage forniscono copertura per i servizi sanitari ricevuti al di fuori degli Stati Uniti. Se si necessita di copertura sanitaria durante i viaggi all’estero, è necessario valutare opzioni di assicurazione di viaggio separate.
In conclusione, la scelta tra Medicare Originale e Medicare Advantage dipende dalle proprie esigenze sanitarie individuali, dalla situazione finanziaria e dalle preferenze in merito alle reti di fornitori e alla gestione dei costi out-of-pocket. Medicare Originale offre una maggiore flessibilità nella scelta dei fornitori a livello nazionale e può essere integrato con una polizza Medigap per la prevedibilità dei costi, mentre i piani Medicare Advantage possono offrire costi out-of-pocket inferiori e vantaggi aggiuntivi come la copertura della vista o dentale, ma in genere all’interno di una rete definita. Valutare attentamente queste differenze aiuterà a prendere una decisione informata che si allinei alle proprie esigenze sanitarie.
